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【芒格之道】保险还可以这么玩儿?😂😂

送交者: 雨地[♀★★*空谷幽兰*★★♀] 于 2023-11-11 21:10 已读 4265 次  

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商业财产保险行业的现状与未来

保险行业的现状让我们感到畏惧。我有个朋友,在一家世界知名的大型保险经纪公司任职。最近,他为某航空公司谈成了一个大额保单。这单保险由劳合社(Lloyd's of London)承保,保费比去年降低了一半。你可能觉得保费降低一半不算什么。问题是,去年的保费已经比前年降低一半了。连续两年,每年保费都降低一半,正常的保险公司怎么可能接这样的单子?

如今商业财产保险行业的保费一路走低,将来巨额亏损、血流成河的一幕,让人不敢想象。这么低的保费,还接单,不亏得很惨才怪。

与劳合社相比,消防员基金保险公司的经营管理更胜一筹。尽管如此,消防员基金保险公司也同样承受着商业财产保险行业中令人窒息的竞争压力。业绩规模是用了近百年时间才积累起来的,负责核保、理赔的众多员工和你共事多年,都是非常熟悉的老同事了,怎么可能轻而易举地说:“算了,保费低到没法做了,我们要把规模削减80%。”伯克希尔·哈撒韦已经在保险业务上采取了大规模收缩的策略。

真要削减业务规模,实在下不去手。即使是消防员基金保险公司这样懂分寸、知进退的公司,也没办法像伯克希尔做得那么坚决彻底。如果我是消防员基金保险公司的管理者,我也做不到,实在是于心不忍啊。比如说,我怎么可能走进西科的大楼,把我们四分之三的员工都辞退了?我不是那样的人。我珍惜和老员工相处多年的感情,感谢他们多年以来为公司做出的巨大贡献。

商业财产保险行业即将进入周期低谷,迎来黑暗时刻。

人身保险业务也有自己的难题

大家可能以为人身保险业务的竞争没那么激烈,可是人身保险业务也有自己的难题。最近,加州投票通过了“103号提案”。与“103号提案”相比,圣巴巴拉市的法律法规简直是太仁慈了。因为保费低,加州的人身保险行业去年已经亏了一年了。现在“103号提案”竟然要求人身保险公司把保费降低20%。这项提案一旦实施,很多保险公司多年积累起来的资本将化为乌有。

我预计加州最高法院将以五票反对、两票赞成的结果,宣布“103号提案”降低保费20%的要求不符合宪法精神。降低保费20%的要求太过分了,不符合传统法律文化,应该被驳回。无论如何,人身保险公司的苦日子也要来了。

人身保险的销售模式效率很低。某些人身保险品种具有强制性。很多人觉得缴纳保费的负担很重,收入的增长速度,赶不上保费增加的速度。民主国家,有问题、有不满,可以通过投票解决。圣莫尼卡(Santa Monica)的居民觉得房租上涨太快,于是通过投票限制房租涨幅,谁管房东的感受呢?人身保险行业将承受越来越大的政治压力,尤其是在加州。

1906年,旧金山大地震爆发,消防员基金保险公司因成功完成了赔付工作而声名鹊起,如今它的主要业务仍然集中在加州。未来四年,消防员基金保险公司将如何?能否像过去四年一样平稳发展?这是一个很大的问号。

与消防员基金保险公司的合约到期后,西科旗下的保险部门将继续持有大量现金,而新增保险业务则显著减少。根据与消防员基金签订的协议,在未来的很多年里,我们将继续持有数亿美元的资金,只需在客户出险后支付理赔款项。

从过去四年到将来若干年,我们与消防员基金保险公司的这次合作将是一次成功的合作。通过此次合作,我们获得了大量可以用于投资的保险浮存金,西科必将从中受益良多。如果不是沃伦同意为消防员基金保险公司担任顾问,我们做不成这笔交易。我们沾了母公司的光,我们的这份合同是伯克希尔送给我们的。
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