说到理财，人们往往会直接与投资联系在一起，经常会直接思考“我应该投资怎么样的产品”，“收益率是多少，风险有多大”等问题。小编认为投资只是理财中的一个重要部分，但考虑财务规划与风险对冲也相当重要的，也是会经常被忽略的一步，今天咱们一起来了解下初期财务规划里面涉及到的一些基本概念，希望对您有所帮助。
生命周期法／SMART原则 
有一句话说得好，“凡事预则立，不预则废”，这个“预”说的就是准备、规划的意思，对于理财这件事也是一样。作为理财的第一步，我们需要了解自己当前的财务状况，并为自己制定合理的理财规划，这样会越发认清自己的状况，为实现自己的理想打下切实可行的基础，比如设定一个每五年为周期的计划。不要小看定目标，其实科学设定目标的学问可大着呢。当然，目标要切实际，贴近我们的实际生活，不能遥不可及。这里介绍两个方法，第一个是生命周期法。如下图所示，一般来说，我们会经历以下人生阶段，不同阶段有不同的经济表现、目标设置、支出大项和风险承受。
 第二个方法则是，SMART原则，从五个方面确认自己的财富目标，有的放矢。
您可以运用以上的概念先为自己设置一个明确的目标和阶段计划。其次、要摸透自己的财务状况，我们可以运用财务记账的方式，运用资产负债表的模式记录自己资产和负债的状况，或者简单一点养成记账的习惯，知道自己的收入和支出情况，并尽量把结余控制在自己设定的目标范围内，开源很重要，但节流也是必不可少的，这样才能为立足现实，为随后的家庭财务风险防范和未来资产投资打下扎实的基础。
标普图--打造您的财富水池
执行家庭资产配置必定会提到的一个知识点，那就是标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。为了达到家庭资产稳健增长的目的，防止各种意外事件对家庭资产造成巨大损失，破坏家庭生活品质，标准普尔家庭资产配置图，按家庭资产的用途和投资方式，将家庭资产按一定比例分配在四种不同的方向上，以满足一个正常家庭对不同类型资产的需要；当然也有人对这百分比的设定存在异议，因为每个人的家庭情况不同，风险承受度也不同，百分比的设定可能也是有变化的。这个图的主要目的是为大家提供参考，让各位有资产配置的概念，养成打理财富的习惯。每个人可以视情况而定设定自己的专属方案。

01现金池：应急账户-救急的钱 
如果您的现金流总是不足，建议您先通过储蓄或者卖掉其他类型的理财产品，优先满足现金池。当您的’活钱’太多，也不妨把它们往后面的池子里挪一挪，让这部分钱去提供保险保障，或者是更好地钱生钱，产生更大价值。需要注意的是，这笔钱最重要的是方便取用、安全稳定。投资收益并不重要。
关键词
日常生活消费
信用卡还款、房租等超短期内需要支付的还款和费用
3-6个月的应急准备金。
产品：银行活期、货币基金     
02 保险池：杠杆账户-保命的钱
财务安全优先于财务成长，所以比起投资，购买保险应先行一步。小编为自己安排的计划是预留家庭年收入的5%-8%，最多不超过10%的钱，作为每年的保障投入（仅供参考），这个金额是一个目前比较普遍、相对科学的保费支出比例，既可以选到相对充足的保障，又不会对家庭经济带来过大的压力。    
关键词
家庭年收入的5%-8%，最多不超过10%的收入
产品：医疗险，意外险，重疾险，人寿险
03 目标池：稳健账户-安全保值的钱
目标池是帮助您实现阶段性目标的水池。首先，需要先明确自己的目标，比如一年之后，孩子需要的教育经费，又比如2年后，需要换车的费用等。一般来说，期限越短、刚性需求越强，越适合投资低风险的固定收益类产品。而对于期限较长、比较有弹性的目标，您就可以选择一些风险稍高但收益率也更高的产品。这个目标池子里的理财产品，每一个都像一个专项储蓄罐，我们要达到的效果是让这个储蓄罐在合适的时间能够取出需要的钱。           
关键词
安全、保值、稳健
产品：固收类、基金定投等

04 投资池：投资账户-钱生钱的钱
综合前面几点，您会发现，前面几个水池中的钱不是为了防范风险，就是会在中短期内被消费的，但如果我们要实现更长远的目标，想要实现财富自由，就需要“钱生钱”。在生活中，我们经常会有一笔钱，一时不知道能做什么用，比如发了一笔年终奖，想存起来长期投资。当我们之前的3个池安排完毕后，剩余的钱就会流到我们的“投资池”当中，获取长期的财富增值。      
投资可以包括股票、基金、黄金等，具体要买些什么，要结合您对理财知识的熟悉程度以及风险承受能力综合评定。一般来说，由于这个池子的钱可以用作长期投资，我们就可以适当投资一些更高风险但长期能够产生更高收益的产品，比如股票类基金。但有一点要强调的，“不懂，不投”是最基本的原则，必要的时候委托专业的公司为自己进行财富管理也是非常重要的。
关键词
获取长期的财富增值    
理解风险，“不懂，不投“”专业人做专业事”是最基本的原则
产品：权益类 - 股票、基金、黄金等

把握住“清晰规划、满足现实、防范风险、投资未来 ”  的大方向 ，让生活变的富足，甚至实现财富自由，并不是口头上说说那么容易，但是从最基本的做起了解起，就至少迈出了第一步。更多关于理财保险的资讯，欢迎您关注欧盛泰德。