3.怎样防止财富分割风险
不知道你留意过一个数据没有：
在美国最近的一百年里，福布斯排名前400的富豪，第三代还在榜单里面的，只有50个人。也就是说，只有12.5%的人富过三代了。而这里边，205个家庭财富缩水比较严重，占比超过了50%。主要原因就是因为离婚和多次离婚。
所以在家庭财富传承这件事情上，中美其实并没有实质性的区别。
美国人也经常富不过三代，而且美国人富不过三代的原因跟中国很多地方是相像的，就是在传承过程中， 家庭结构的变化导致财富被分割。
其实，高净值家庭的结构变化风险主要来源于两个方面：
一方面是这一辈人的，因为自己家庭发生变故，导致财富分割；
另一方面是下一代的，自己的继承人们，他们的家庭变故影响家族的财富的传承。
家庭和睦是最好的投资
下面我们一代一代说，我们先来看看这一辈的问题，如何避免家庭关系变故影响财富。
我的观点很简单，就是提前预防！你要知道， 家庭和睦才是最好的投资。 夫妻关系好，家庭结构稳定，就是对家族财富最好的保护，比什么投资工具都要现实，都要高效。
对于高净值人群来讲，一个家庭如果因为发生后方危机产生了财产风险，不但个人资产会受损，甚至会导致企业受到波及。
土豆网创始人王微和他前妻杨蕾之间的离婚纠纷，对他们公司上市的影响就最为典型。
2012年的11月9号，土豆网向美国证券交易委员会提交了纳斯达克上市申请。
第二天，杨蕾就向上海市徐汇区人民法院提出了要分割离婚财产，要求对相关的土豆网境内公司的股权进行财产保全。
这件事最后的结果是什么样子的呢？我们都知道，因为土豆网部分股权面临被法律强制划转，上市申请就被驳回了，最终土豆网反而被优酷给收购了。
那么，怎么防止家庭关系变故可能导致的风险呢？
通常， 夫妻双方协商签订婚内财产协议，这个是最有效的应对不确定性财产风险的方式。
婚内财产协议的形式可以是在婚后购置财产的时候，一方自愿放弃所有权。最大的好处，就是能够避免在突发事故或者一方突然死亡的情况下造成财产处置不清，从而产生纠纷。
虽然比不上家族信托能够对财产实行完全隔离，但也是一种应对不确定性的有效方式。婚内财产协议在应对债务问题上也有一定帮助，避免配偶的个人财产也被债权人追索。但有一个前提，是协议的签订必须是在债务发生之前，避免恶意转移资产的嫌疑。
财富继承的重点是明确财产归属
说完了这一辈的问题，我们来聊一聊下一辈。下一辈的家庭结构风险其实包含了两个方面。
一方面，是子女的婚姻风险。
怎么讲呢？这一辈人自己家庭和睦很难确保下一辈子女家庭也和睦，尤其是现在年轻人结婚很冲动，离婚更冲动。所以高净值人群更担心自己的子女因为离婚导致经济损失。
另一方面，是家庭内部成员之间的矛盾，这种矛盾主要存在于多子女家庭。
在我经手过的很多私人财富管理案例中，其中就出现过不少，父母为几个孩子分别规划财产，以避免出现分家风险的案例。比如说，李嘉诚就是一个典型的例子，他把股份和公司给了老大，把所有的现金给了老二。
所以说，家族就是要对子女的财富单独规划，而不是简单的平分，这样就可以保证两个人互相不干预不影响。
以上是一种情况，还有一种情况也比较普遍，就是同父异母或同母异父的子女之间的矛盾。
他们因为年龄差异、性别差异或者因为非同胞兄弟姐妹，甚至还有非婚生子女的情况，都会影响家庭结构的稳定。
所以你现在知道了， 导致这两种风险的主要原因，就是财产的归属不明确。
那是什么原因导致归属不明确呢？
通常是长辈们习惯以赠与的方式来表达对下一代的爱。但是你要知道， 只要是赠与，它就有隐患。
下面，我们来具体聊一聊这个话题。
第一个隐患， 很多赠与的行为都发生在口头上或者私下场合，最后这些赠与都会在事后变成争议财产，所以大额的赠与，公证是非常有必要的。
第二个隐患， 是家长给孩子买的婚前房产，孩子结婚以后，把房子卖了再买新房，就变成了夫妻共同财产，一旦二人发生婚变，这个资产是要被分割的。
第三个隐患， 是父母对子女的现金赠与也要确保婚前、婚后的账户分离。
我们有时候，给孩子的嫁妆可能是一张存了钱的储蓄卡，这个是婚前财产。但是如果子女在婚后往这张卡里存了钱，那对不起，那这笔钱就变成了婚内资产，就意味着与婚前财产是混同的，就变成了夫妻两人的共同财产。
第四个隐患， 是父母在子女的婚后赠与，法律上会优先推定为是赠与小夫妻俩的。如果意愿是单独赠与自己的孩子，也是需要到公证处，做单独赠与的公证的。
第五个隐患，如果你孩子是外籍人士，还有一个问题你要关注，很多国家是有遗产税的。为了防止大规模赠与逃避遗产税，这些国家会同时设置赠与税。赠与税作为惩罚条款，它会设定一个额度，在合理额度以内是免税的，但是超过这个额度，税率就要比遗产税还高。
我还要提醒你，有些问题，即使是公证也规避不了风险，比如说股票和房产。
因为婚前财产公证对一些现金资产，或者说是一些固定收益类资产还好，受法律保护，可以明确归属权。但是不要忘了，有一部分的资产是有增值部分的。婚前公证保护的价值是婚前财产的当时价值。
比如说房产，在你签署公证的当下，你的房产的价格是受到保护的。但是婚后增值的部分，两个人是要分的。如果结婚的时候一只股票值十块钱，离婚的时候涨到三十块。对不起，那二十块钱的增值部分，两个人是要平分的。
所以，现在大部分高净值人士不再继续采用赠与的形式，而是会借助一些工具：比如说法律架构、信托架构或者保单来进行管理。 
我们这里讲管理，指的是生前资产，遗产不在这一章讨论的范畴。
借助法律、信托架构管理后辈资产
那具体怎么做呢？我这里给你三种方法。
第一种方法，比如说我们想给女儿一定金额的嫁妆，我们不一定要给房子，也不一定要给股票或者证券。 我们可以通过投保保险并指定子女为受益人，这样就有效规避了子女的婚变风险。
不过保险，虽然可以分离所有权、支配权和收益权，但是在受益的形式上，灵活性比较差，基本上只能设置到期返还现金。在时间和金额上进行设计，并不能根据个性化的需求来决定给付条件。
第二种方法， 可以选择配置保险金信托。 在保险的基础上实现信托的部分功能，比如求学、结婚、生子等正向行为的奖励，还能避免受益人的监护人挪用保险金，同时可以增加或变更受益人。
第三种方法， 就是设置家族信托。 将资产交给信托机构，进行专业化管理，按自己的意愿明确信托受益人，包括分配的时点、条件以及分配的频率全权掌控在自己的手上，还可以灵活调整变更。
家族信托可以实现资产不以子女的名义持有，不计入子女婚内财产，同时，离婚时也就不需要分割了。
当然， 不管是哪一种家庭，我们都可以考虑以签订婚前协议的方式，明确夫妻双方各自的财产和债务范围以及权利归属等问题，避免个人财产与婚后共同财产混同。
本讲小结
这一讲，我给你介绍了高净值人群会利用哪些工具来控制家庭关系变故导致的财产分割。
这一辈人， 好好照顾你的家人才是铁律，家庭和睦就是最好的投资；
下一辈人， 在给子女充分的自由的前提下，利用金融工具帮他们管理未来。如何管理？
我给你讲了三种方式，分别是：
第一，以投保保险并指定子女为受益人的方式来规避下一辈的婚变风险。
第二，选择配置保险金信托，在保险的基础上规范下一辈的行为。
第三，设立家族信托，让专业的人更专业地管理下一辈的方方面面。
接下来，我会告诉你为什么高净值人群那么有钱了，还需要购买高额商业保险。