06 规划：你已经输在起跑线
这一讲我要告诉你一个坏消息，你输在起跑线上了。
从头慢慢讲。
现代社会的两种养老机制
现代人晚熟，20岁成人，工作40年，60岁退休，80岁离世。平均而言，大体如此。每个人说到底是自己养活自己，工作40年的收入，管生活80岁的开支。
实际上是通过代际扶持实现的：前20年我们靠父母养育，后20年我们靠子女扶助，父母和子女靠他们的父母和子女，反复叠代，这就是代代相传的本义。家庭首先是个经济组织，解决收入与支出的期限错配难题。
今天成熟社会又多了一重安排，就是社保，政府安排下的养老保障。各国社保做法不同，但逻辑都一样。社保的钱不是政府变戏法变出来的，也不是从天上掉下来的，还是每个人自己工作所得，只是换了个解决期限错配的形式：你工作有收入就向政府交社保，60岁退休就从政府领社保。政府居中，向今天的你收钱，将来再把钱给你。
家庭解决跨期安排，政府也做，虽然表面上是政府将来给你发社保，但你本质还是自助养老，你自己为自己的养老负责，社保只是强迫你在挣钱多的时候储蓄，以维持退休后的生活水平最低不低于温饱线。
政府怕你年轻时把钱花光了，所以把钱先拿走，替你管着，将来再还给你。
等等！这不是家长把小朋友压岁钱拿走时说的话吗？我们现在是成人了啊，怎么还这样？！
政府这么干的目的，就是拿走你的钱去补助穷人。政府搞社保，除了年轻养年老这一层因素，还有转移支付的另一层因素，让收入多的养收入少的。有人交得多，有人交得少，领得却都差不多，结果就是多交的补贴了少交的。
如果你交得多，可能会认为不公平，但政府这么做没什么错。人之道，损不足以奉有余，政府就得替天行道，损有余以补不足。社保的保障水平也就是保到温饱底线，不会让领社保过上富裕生活。假如没有社保，社会差距太大，温饱线下的人太多且无助，那后果你也不想看到。
各国社保不同，有些国家是强制储蓄的含义多一些，体现为强调社保的个人账户。个人账户是你的，将来你领到多少跟你自己放进去多少的相关度高。有些国家是转移支付的含义多一些，体现为重视统收统支，你交的钱进入大池子，将来从大池子领钱，池子是大家的。中国现行社保是两块都有，而统收统支重要得多。
为什么我们这一代输在起跑线
好了，现在道理讲明白了，终于可以回到重点了：你输在起跑线上了，在养老这件事情上。
为什么这样说呢？
第一，目测你会是社保交得多的那个群体。社保缴费大半进入统收统支账户，大家交得差不少，领得差不多。你大概率会交得多。不信，看看你的学历、能力、学习力，在社会分布的哪一层？
第二，哪个成熟国家都一样，现行社保持续下去的压力很大。就像先前说的那样，它本质上是每个人用年轻时的收入负担年老时的开支，但是，表现为年轻人养老人后，它跟庞氏游戏就有个相似之处：如果下家人数增加，则越做越好做；如果下家人数稳定，则越做越难做；如果下家人数减少，则马上出大问题。
无论是哪个经济体，你总是想经济增长比不增长好吧？但经济一增长，生活水平提高，而生育意愿必然下降。在人口那一端，表现为人口增长速度下滑，极端的时候负增长，比如日本；这一端则是生活成本上升，社保要保障温饱的成本也越来越高。
两头挤压，社保真是很难。
所以，看到各种关于延迟退休的讨论，你要知道讨论的实质不是什么60岁能不能不用再上班。相信我，等你到了60岁，你会哭着喊着想上班。没有人想在60岁就退下来，切断和身份、地位匹配的社会关系。
而讨论的实质是，社保交费和领取的时间长度要发生变化。假如说，按现在的退休年龄，你是交40年社保，领20年；如果延迟到65岁，你就是交45年社保，领15年。多交5年，少领5年，一出一入差10年钱，本质在这里。
所以，你也别有幻想，延迟退休这件事是肯定要发生的，早晚而已。社保大池子要是进水和出水不平衡了，要么减少出水也就是社保领取少了，要么增加进水也就是社保交费高了。社保大账是一定要做平的，而增加交费总比减少领取要容易做，容易做的事就一定会优先做。
第三，这是对你最最最重要的，你和我这一代人处在历史的转折点上：我们是既扶养老人又养育子女，但等我们自己年老后指望不上子女扶养的第一代中国人。代际扶持模式正在发生历史性变革，谁也无力改变，个人只是螳臂挡车。
变革之前，社会通过代际扶持是平衡的：20岁前父母养，60岁后子女养；变革之后，社会也是平衡的，20岁前父母养，养子女到20岁。 只是在前一个平衡转换到后一个平衡的中间，有一代人要付出代价，就是我们这一代。
你怎么提前规划
后果很严重。
前面讲过，正常是工作40年的收入管活80年的开支，到我们这一代人，变成了工作40年管100年的开支，多出来的20年是养子女到20岁，但我们这一代指望不上下一代来养我们了。如果你是独生子女的话，同情你，另外再加20年开支。
你还年轻，养老离你还很远。这就是那种重要但不紧急的事，它容易被忽略，生活中不重要但紧急的事毕竟太多。 但养老确实是件年轻时就得有数的事，等你老了就晚了。它是真正需要做的人生规划。
你的人生规划至少得包括下面三点：
第一，必须储蓄，储蓄必须用来投资，而投资期是一生。
当你明白投资期如此之长后，就知道某一类资产的一时涨跌不重要，重要的是在数十年的跨度中你得始终有合理的资产配置。
第二，长期投资收益率必须战胜通胀。
这很直观，养老等于延期消费，你把现在的收入留到将来消费，假如输给通胀的话，未来的消费水平就得下降。对于上一代或者下一代人来说，长期投资打平通胀就够了。对于我们这一代人来说，光打平通胀还不够，还得补足多出来的20年开支。简单折算，你的长期投资收益得达到通胀的1.5倍。
打平通胀不难，合理多元化的指数化投资组合，多半能做到。但战胜通胀50%就没有既通用又靠谱又容易的做法。至于独生子女，那得战胜通胀一倍才行，是有人做得到，但整体不可能做得到。再说一遍，我们这一代已经输在起跑线上了。
第三，输在起跑线上的，只能在终点拿回来。
要补回那20年多出来的开支，最简单的算法就是我们这一代人多干10年，少开支10年。不管法定退休年龄是多少岁，我们实际得工作到70岁，独生子女则要做好干到80岁的精神准备。必须工作的生涯这么漫长，我们别无选择，只能是终身保有工作能力，为此只能是努力终身学习。我见过太多出了校门就不再读书停止学习的人，真是为他们感到担心。
至于你我，加油，这不是可选项，这是必选项。
本讲小结
总结一下，这一讲我把社保的逻辑讲清楚了，也给你我把账算清楚了。总之，你已经输在起跑线上了，必须作好在终点补回来的准备。而准备得从现在做起，因为终身保有工作能力的前提是终身学习。
推荐你读阿图•葛文德（Atual Gawande）的书《最好的告别》（Being Mortal）。这本书展示了很多你老年可能会面对的处境。
你可以把这一讲发给你的朋友，提醒他们这件虽然不紧急，但很重要的事，从现在做起。
思考题
最后，我给你留一个思考题，七十岁还在工作，肯定不能靠体力，那靠的得是什么能力？
下一讲，我会带你理解运气。下一讲见。