有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？又有多少人退休后经济条件下降，或者没法传承资产给最爱的家人？


这张图real真实了！


对于年轻人来说，短期陷入这样的情况是比较正常的，毕竟刚毕业不久，收入往往也不是很高，但是如果长期都是这样入不敷出的状态，未来的生活保障恐怕也会比较危险。


下面是一张人生收支曲线图：


假设一个人活到80岁，大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。


庄子云：谋无主则废，事无备则困。这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，增加未来日子的“安全感”和“确定性”，是每个人都需要明白的课题。当然，每个年龄阶段，我们需要做的投资决策并不相同。


年轻人要做资产类投资


在25岁左右，受到最大的约束就是资金，可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱，投资翻番都没用”，其实这话不对，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。
你知道“复利公式“吗，找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。


年轻人在力所能及的情况下多做资产投资，包括有形的资产和无形的资产，有形的资产譬如房子、黄金等，无形的资产最重要的就是对自己的投资，让自己变得越来越“值钱”。


壮年要做风险投资


当我们进入壮年时期，一般情况下，是我们“最能挣钱”的时候，也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强，在这个阶段，你可以适当加大风险资产的配置，如股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。


但是除了目标是“赚钱”的投资，你也得留下几笔其它的钱傍身，标准普尔公司（S&P）通过调研10万个家庭，提出了一个家庭资产配置方案，很有借鉴意义。


这个方案把家庭资产分为4个账户，依资金的重要和紧急程度来进行区分。


标准普尔建议的资产配置方法，别称1234法，把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。

不过大家一定要注意一点，这个投资方法分成4块是比较科学的，但1234比例照搬照抄是不行的。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。


拿保命的钱举个例子，标准普尔建议要占到家庭收入的20%。也就是说如果一个家庭一年收入20万，就得买4万块的保险，这当然需要根据不同家庭的具体情况进行调整。


第一个账户是要花的钱


是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。


第二个账户是保命的钱


是专门用来解决突发情况的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险。


第三个账户是生钱的钱


用高风险投资创造高回报，这个账户就是我们平常拿来买高风险基金、股票、买房的钱。


这里要提一句，咱们做生钱投资的时候，需要看宏观周期和趋势，千万不要傻傻地买。


咱们经常说一句话“选择比努力更重要”，顺风和逆风，是两种截然不同的状态，所面临的风险也是完全不一样的。


一个周期大概是5到10年，如果你踩错了周期，可能就把自己的机会给浪费了，譬如在过去10年，你没有买房，可能这波红利你就错过了，但到现在，再去买房可能并不一定能获得那么好的收益了。


第四个账户是保值的钱


为实现人生阶段目标的钱，比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等，是一定要有，并需要提前准备的钱。


这个账户的长期投资目的是保值增值，虽然是资金需求较为明确的钱，只要长期来看，资产能够稳健增值即可，配置起来相对简单，可以配置在自己风险承受能力下的基金组合。保证永不失效的分红型的终生寿险也是一种很好的选择。


老年要加大流动性资产的配置


美国的家庭资产调查显示，人在50岁左右的时候，风险资产配比是最高的，到达顶峰，然后就一路开始下滑。


这和人的自然规律比较接近，因为大家普遍在50多岁以后开始临近退休，收入也逐渐减少，风险承受能力也开始变弱。


所以这个时候需要做的事情是：把风险资产的配置比例给降下来，增大安全资产，如配置灵活取用的债基等，且要增加流动性资产的配比，为什么呢？因为你可能随时都需要用钱！


比如说生病，生一场大病就要花很多钱，譬如孩子要结婚等等，都需要拿出现金流。


流动性资产配置这里提一下以前讨论得很火的“以房养老”，这种方法说白了就是把房子抵押出去然后换钱花，直至晚年，等到未来规则完善了，也是一种可考虑的配置方案。


所以咱们总结一下，人生的不同阶段，咱们要这样来配置财富：


从现在起，是否要做出理财计划，规划人生。。。以防不测之需。




贴主:sky9于2020_10_25 18:16:33编辑