最近，懂保君看到两张退休单。

两个人退休时间、退休城市差不多，社保缴纳时间也接近。

但一个退休金不到4000，一个高达11000，两个人足足差了7000多。

影响养老金的因素，到底是什么呢？

今天，懂保君就用两个实际案例。

告诉大家退休金高低，到底跟什么有关？

以及想拿到高的退休金，我们自己又该如何交社保？


01

一个社保交了42年，另一个交了39年

退休金差了7000多

江苏常州的张先生，出生于1963年10月，在一家合资企业，做管理岗。

2023年10月份，办理的退休。

退休时，总共交了39年3个月的养老保险。

最后每月的退休金，有1.1万。

下面，是他的养老金核定表：


（图片源自网络）

另一位江苏南京的李先生，1962年8月出生，在2022年8月退休。

退休时，社保总共交了42年9个月。

虽然社保交的时间，比上面张先生还要长。

可李先生的退休金，只有3800多元。

下面是详细的退休金核定表：


两个城市的平均工资，都在8000左右，经济水平差不多。

那到底是什么原因，导致退休金差距这么大呢？

02

养老金差距大，主要因为这2个方面

我们的退休金，一般是有以下3部分组成：

养老金合计=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

我们来看看，张先生和李先生，这三部分的退休金差距。


从上图来看，两人的退休金差距，主要是在基础养老金、个人账户养老金上。

每一项都差了好几千块。

为什么会差这么多呢？

这要从基础养老金、个人账户养老金的计算公式说起。

· 基础账户养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷ 2×缴费年限×1%

· 个人账户养老金 = 个人账户储存额（含利息）÷ 计发月数（国家统一规定）

可以看到，涉及到养老金计算的因素，有很多。

懂保君将张先生和李先生，相关的数据，做成了下面这张表：


可以看到，两个人差距最大的地方，就是图里标红色的，平均缴费工资指数，以及个人账户储存额。

▼本人平均缴费工资指数

可以简单理解为，你的工资是当地平均工资的多少倍。

比如，你过往平均工资2万，当地平均只有1万，那你的平均缴费指数就是2。

· 江苏常州的张先生：因为一直做管理工作，工资能达到当地平均收入的3倍，所以平均缴费工资指数能到3；

· 江苏南京的李先生：收入只有当地平均工资的47%，平均缴费工资指数就只有0.47。

▼个人账户储存额

就是你养老个人账户里的钱。

· 江苏常州的张先生：收入高，个人账户余额48万多。

· 江苏南京的李先生：个人账户只有7.7万。

正因为两人的平均工资缴费指数、个人账户储存额，都差距很大。

最终，导致两人退休金，差了7000多。


03

普通人如何交社保，才能领更多退休金？

大多数朋友，都没法做到像江苏张先生那样，交那么高的工资。

但做到以下几点，依然能让我们退休时，尽可能拿到更高的退休金。

▼社保尽量一直交到退休，别中断

我们社保交的时间越久，其他条件一样时，领的钱也会越多。

之前做过测算，如果一个人交15年社保，另一个人交30年，最后退休金差了快1倍。

▼尽量在经济水平高的城市退休

退休金能拿多少，还跟我们在哪里退休有关。

通常来说，在经济水平高的一二线城市退休，会比在三四线城市，退休金要高。

如果现在已经在一二线城市工作，未来最好能一直在这里工作下去。

假如未来实在要换城市，比如要回老家，也尽量在大城市交够10年社保。

并且未来退休前的最后一年，也要记得再来大城市交1年社保。

这样按现有的退休规则，才能在大城市退休，享受更高的退休金。

▼如果是自由职业者，尽量自己交职工社保

对于自由职业者朋友来说，最好坚持交职工社保。

这样退休时，也能领一笔退休金，用来保障基本生活。

如果经济压力比较大，可以选择按最低的档位来交。

回本快，收益率也更高。

如果经济实力还不错，也可以考虑按高档来交，领的钱更多，收益率也不低。


总结

社保养老金，是国家给的福利，大家一定要交，并且尽量交到退休。

不过，通常来说，社保给的退休金，一般都不高。

只能满足一个基础的日常生活。

想要有更高质量的老年生活，还是需要自己额外补充退休金。

比较好的养老金补充工具，就是商业养老年金险