赚取六位数的薪水是美国许多工作者的梦想，也是辛勤工作可以带来成功和财富的象征。27岁的克莱尔说：“我一直认为赚到10万美元意义重大。因此，当我的薪水达到10万美元时，感觉真的很了不起。”
但是，克莱尔和她的同龄人中的其他五个人认为，现实情况有些不同。赚取六位数的薪水，你依然可能感到手头拮据。他们几人符合“HENRY一族”的特征。这是《财富》杂志在2003年首次开创的一个词，意思是高收入但尚不富裕的人（high-earning but not rich yet）。
年收入突破10万美元大关，就意味着远远超过了美国家庭收入的中位数，但随着生活成本水涨船高，即使是高收入者也发现自己更难实现财务目标。事实上，最近的一项调查发现，在年收入至少10万美元的家庭中，有34%的家庭支出与收入相当。并不是像一些人希望的那样有充分的喘息空间。
当然，赚取的金额达到多少才算足够取决于各种因素，包括你居住的城市，你是否有孩子或其他受抚养人，你高中或大学毕业的年份，以及你追求的理想生活方式。一些“HENRY”千禧一代告诉《财富》杂志，他们过得很安逸，也很自在——但这可能会在瞬间就发生改变，这取决于他们的生活将他们引向何方。
29岁的凯利说：“我意识到我非常幸运，但在财务方面，我仍然感到压力越来越大。我们能勉强过活吗？是的。但我们并非处于领先地位，而且我们错过了许多重要里程碑。”
以下是对这五个年收入至少为六位数的千禧一代家庭每月在不同预算类别上的支出的粗略估计，从高到低进行了排列。（为了平衡起见，我们还加入了一位X世代。）和任何预算一样，预算数字每个月都有波动；有些类别是根据年度总额估算的。这些数字让人们了解高收入千禧一代是如何进行消费和储蓄的，以及他们的工资是否足以支持他们在当今的经济环境下过上舒适生活。
姓氏和其他身份细节已被略去，以便受访者可以自由谈论他们的财务状况和职业。
“手头的钱不多。”
图片来源; COURTESY OF KELLY
名字：凯利和安德鲁
年龄：29岁和32岁
年总收入：16.6万美元
地点：纽约州北部
每月预算估计：
•活期储蓄：2500美元
•交通费：1370美元
•退休金：1360美元[凯利和安德鲁的401(k)养老计划]
•抵押贷款：1100美元（含财产税）
•可支配费用：1000美元（包括服装、娱乐、旅行等费用）
•食品费：780美元
•学生贷款：400美元（联邦学生贷款支付时间恢复后，这一数字将翻倍）
•水电费：225美元
•宠物费：200美元
•手续费：150美元
•灵活开支账户：85美元
•订阅费用：85美元
虽然这对夫妇似乎存了很多钱，但凯利说，他们是在弥补过去丢失的时间。凯利的年收入约为12.5万美元，还有可能获得10%的年终奖。一年前，她开始在一家科技公司从事目前的工作；在此之前，她的年收入最高约为6.2万美元，因此很难支付基本生活以外的开支。
“手头的钱不多。很多钱都存起来了。”她告诉《财富》杂志。“我本应存款达十年之久，但情况并非如此。”
正因为这样，尽管凯利生活在一个相对经济实惠的城市，但她觉得自己的薪水还不足以支撑她和丈夫的生活开销。她特别担心他们的学生贷款债务，总计约64000美元。如果总统乔·拜登的学生贷款减免计划得到最高法院的支持，其中3万美元将被减免，这将给他们带来喘息空间。但她并不指望这一点。
凯利说：“与过去几代人相比，我感觉12.5万美元已经不够了。我的父母靠这样的薪水养育了四个孩子。我期望，当自己能赚取这样的薪水时，可以过上舒适的生活。”
导致凯利财务焦虑的不仅仅是为退休或新房存钱。她说，考虑到育儿成本，生孩子似乎是“不可能的”，这是千禧一代和Z世代普遍担心的问题。
她说：“当我想到要组建家庭时，我甚至会犹豫是否要这么做，因为学生贷款仍未还清。开始为孩子的学生贷款存钱，同时还在偿还自己的贷款，我不想这么做。”
“我们如此努力地工作，就是为了获得自由。”
图片来源：COURTESY OF ROBERT AND GAIL
名字：罗伯特和盖尔
年龄：38岁和36岁
年总收入：17万美元
地点：堪萨斯城
每月预算估计：
•学生贷款：4800美元（临时，不计息）
•退休金：2272美元[包括401(k)养老计划、养老金、罗斯个人退休账户]
•可支配费用：1525美元（包括房屋装修费、宠物费用和购物费用）
•食品费：约1300美元
•抵押贷款：约800美元
•水电费：500美元
•交通费：175美元（包括汽油和保险）
•会员费：80美元（包括亚马逊Prime会员费和家庭健身房会员费）
毕业后，罗伯特和盖尔就遭遇了大萧条时期，他们终于觉得自己走上了正轨。他们即将偿清全部抵押贷款，并完全拥有属于他们的汽车。他们尽量降低开支，并在退休储蓄和偿还债务方面取得了很大进展。
“我们在金融危机之后毕业，我认为现在的处境很好，但我们花了很长时间才走到这一步。”盖尔说。
盖尔是一名助理教授，罗伯特从事软件开发工作。他们的收入加起来约为17万美元，而罗伯特几个月前从公共部门转到私营部门工作后，目前的收入超过了8.5万美元。
加上加班费，他的薪水从8.6万美元跃升至11万美元；虽然薪水出现了明显变化，但其中大部分都用于家庭储蓄和退休目标，而不是目前的生活方式。
这也让盖尔将她的全部工资都用于偿还学生贷款（财务方面最大的支出之一）。这对夫妇还有大约3.8万美元的联邦贷款未偿清，他们正努力在今年秋天利息再次上涨之前全部还清。
在过去的几个月里，他们能够拿出这么多钱用于偿还学生贷款，部分原因是他们没有让一岁的孩子入托。盖尔这学期少上了几门课（也因此工资减少），以便能够居家办公（能够避免45分钟的通勤）。抽出额外时间照顾孩子改变了他们的生活，但她说，他们需要在秋天把女儿送到日托所——在联邦学生贷款支付时间恢复时，这会产生额外费用。
盖尔说：“我们没有改变生活方式是有原因的。金融风暴即将来临。”
虽然这对夫妇的所有账单都已支付，但他们说没有太多余额用于额外开支。他们曾考虑过存钱买一套新房子，但在目前的市场形势下，再加上他们目前房子的贷款几乎已经全部还清，他们正在重新考虑这个问题。没有房贷会腾出更多资金用于实现其他目标。
罗伯特说：“我们已经非常接近于无债一身轻了，如果不搬家的话，我们可以在未来两年内还清学生贷款和抵押贷款。美国梦是什么，劳役偿债吗? 我们如此努力地工作，就是为了获得自由。”
然后还要为孩子的大学教育做计划。盖尔说，目前，这对夫妇正专注于偿还自己的债务和为退休储蓄。以他们目前的收入，这就是他们所能负担的全部。
“我几乎觉得你必须赚取20万美元，才能在好学区过上舒适的生活。”盖尔说。
“未来我能过上自己感到满意的自在生活吗？”
图片来源：COURTESY OF RYAN
名字：瑞安
年龄：36岁
年总收入：108000美元
地点：凤凰城
每月预算估计：
•退休金：2400美元[401(k)养老计划和罗斯个人退休账户]
•抵押贷款：1040美元
•手续费：1000美元
•食品费：1000美元（目标是减到每周250美元）
•旅行费：500美元
•医疗储蓄账户：217美元
•水电费：205美元
•交通费：75美元（偶尔使用优步）
•宠物保险：33美元
瑞安是一名保险理赔员，从2023年1月开始赚取六位数的薪水。在此之前，他的年薪从大学毕业后的4万美元左右增加到8万美元左右。与接受采访的许多其他工作者一样，他注意到的最明显的不同之处在于，他可以比以前存更多的钱。
他说：“我过着相当舒适的生活，既不奢华，也不招摇。我努力工作赚钱，我不想轻易放弃这样的生活方式。”
他和女友住在一起，但自己支付了全部抵押贷款。他还负担了大部分食物开销。他们很少外出就餐或去酒吧；两人都很节俭，很少喝酒，并选择骑自行车或其他廉价的约会方式，而不是经常去餐馆就餐。瑞安没有车，他说这是生活在城市地区的一大好处。
在还清了大约3.5万美元的学生贷款债务后，买房是瑞安多年来最大的财务目标。他在2017年左右开始存钱买房，最终在2021年1月购买了公寓。虽然他曾希望能够负担得起一套带院子的独栋住宅（他的狗可以养在院子里），但在目前的市场上，以他的工资水平是无法实现的。
他说：“我在经济上有保障，但再怎么说，我不认为自己富有。我非常认真地做预算，并试图放弃那些不重要的东西。”
年薪六位数曾经似乎是梦想中的薪水；现在他已经实现了，瑞安却感到压力，觉得自己应该赚更多钱。他说：“我只是觉得“享乐跑步机”被放大了。”（尽管生活起伏不定，但人们最终仍然会回到最初的幸福水平上的一种趋势。例如，达成最初的梦想会让你获得一段时间的满足，但你迟早会渴望实现更大的梦想。）他不一定想买一辆新车或华美的衣服。但他在科技等领域工作的朋友的薪水是他的两倍甚至三倍，总有一个新的数字让他向往。他尽量不去攀比，但他说，“这将永远是我们文化中的绊脚石。”
“当我赚取6.5万美元年薪时，我认为我只需要达到70年代的幸福水平就会满足。然后会进一步期望达到80年代的幸福水平和90年代的幸福水平。”他说。“我上周看到一个职位空缺，薪水在15万到20万美元之间。我想，'哇，这样的话，我所有的梦想都会实现。但未来我能过上自己感到满意的自在生活吗？可能不会。”
“能过上自己喜欢的生活，我真的很幸运。”
名字：克莱尔
年龄：27岁
年总收入：11.6万美元
地点：芝加哥
每月预算估计：
•租金：1237.50美元（房租的一半，与室友分摊）
•401(k)养老金计划：1658美元
•交通费：717美元（包括汽车分期付款、保险、汽油费和公共交通费）
•可支配费用：约700美元（包括服装、娱乐、个人护理、旅行费用）
•食品费：615美元（包括男友的餐费）
•活期储蓄：390美元
•停车位费用：200美元
•水电费：105美元
•健身房费用：75美元
•手机通讯费用：50美元
2018年，当克莱尔大学毕业并获得电影制作学位时，她看不到就业前景，也不知道该去哪里找工作。她一直和父母住在一起，直到一位朋友推荐她到他们工作的公司从事教学设计；从那以后，克莱尔就一直在那里工作。这并不是她真正想做的事情，但她对这份工作提供给她的生活条件很满意。她从跑步和弹钢琴等爱好中获得快乐；她最近开始进行飞行员课程学习。
“刚开始工作时，我花了很多精力来忍受痛苦。这些感觉都是可以接受的，但当我意识到无论你从事什么工作，你都不可能拥有一切时，我决定充分享受生活。”她说。“能过上自己喜欢的生活，我真的很幸运。”
自2018年以来，她的工资从5.3万美元左右增加到11.6万美元。她还获得了奖金——以前是每季度一次，现在是每年一次——她用这笔钱偿还了大约7000美元的学生贷款（她在校期间用奖学金和工作收入支付了其余部分），并为婚礼和买房存钱。
克莱尔说，在她的成长过程中，父母并不擅长理财。看到他们经常对自己的财务状况感到焦虑不安，这激励她在找到第一份工作时就尽可能多地学习理财（她的哥哥教会了她基本的理财知识）。她优先考虑的是最大化退休账户，并将她的生活开支保持在她实际上能够承受的范围之内。她试图成为一个有意识的消费者，避免快时尚和冲动消费。
“我很高兴每月都能在401(k)养老计划里存入大量资金，因为这一点非常重要。但在我们所处的文化环境下，我总是感到压力，觉得自己应该多购物或是做更多事情。”她说。
她的薪水对她自己来说绰绰有余，但她也知道情况不会一直如此。她希望尽快结婚，并且比男友挣得多得多。如果她要养育孩子，就不能存下那么多钱，这让她感到害怕。
她说：“仔细想想，我赚的薪水高得离谱。我经常反省自己。我有时确实感到压力很大，但考虑到我的情况，以及我没有很多学生贷款，我觉得自己的处境已经非常好了。”
“如果我在余下的职业生涯中能赚到同样多的钱，我可能会很高兴。”
图片来源：COURTESY OF TY
名字：泰
年龄：38岁
年总收入：12万美元
地点：西雅图郊外
每月预算估计：
•活期储蓄：2000美元
•交通费：1618美元（包括两辆汽车的分期付款、保险、汽油和维修费）
•租金：1100美元（相当于女友抵押贷款的一半）
•可支配费用：860美元（包括服装、捐款、娱乐、礼品和个人护理费用）
•食品费：810美元
•旅行费：625美元
•401(k)养老计划： 600美元（传统账户和Roth账户平分）
•手续费：500美元
•保险费：105美元（包括终身和长期护理政策）
•手机通讯费用：92美元
当泰开始会计生涯时，他的年收入大约是4万美元，为了支付账单和其他费用，他还做了一份兼职。直到他的收入达到六位数，他才有能力放弃第二份工作。
现在，他年薪达到12万美元，已经绰绰有余了。
他说：“在我年轻的时候，钱是优先事项，也是驱动因素，但现在它已经不重要了。如果我在余下的职业生涯中能赚到同样多的钱，我可能会很高兴。我绝对在做我想做的一切。”
虽然房地产经常被吹捧为积累财富的最佳途径，但泰说，太快购房实际上损害了他的利益，至少在短期内是这样。他年轻时拥有一套房子；他几乎负担不起月供，最终亏本出售，在此过程中，他的信用和财务状况都受到损害。现在，再次拥有自己的房子并不是他的优先事项。
他说: “在成长过程中，每个人都说，‘这就是你要做的，上大学，买房子。’我曾经拥有过一套房子，那体验很糟糕。如果你遵从自己的内心，你的真正目标之一是买房，那很好。但如果你想获得体验和做事情，拥有房子可能会阻碍你。”
相反，他会优先考虑旅行和爱好等体验，包括骑山地自行车。由于没有孩子，他能够完全按照自己的意愿进行消费和储蓄。他鼓励其他人认清自己的目标，并尽可能提前计划。
他说：“一旦你不再专注于让别人快乐，而是专注于真正让你快乐的事情，你就可以走出去，做更多更实惠、更令人兴奋的事情，让你收获更多的故事，给你带来更多的快乐。”
他所有经济上的舒适都是来之不易的。泰以前结过婚，他和前妻在财务和目标上意见不一。现在，他和现任女友经常讨论钱的问题，并对他们的未来发展方向达成一致。他希望自己最终能够缩减工作时间。
“我不想把很多钱留给任何人，因为这有什么意义?我想要实现的是：退休储蓄够我在生前花完最后一美元即可。实际上，我已经削减了我的退休储蓄，因为未来的退休金太多了。”
“我终于把一大笔钱存起来了。”
图片来源：COURTESY OF MIKE
名字：迈克
年龄：50岁
年总收入：21万美元
地点：波士顿
每月预算估计：
•抵押贷款：3200美元
•退休金：2500美元
•食品费：2200美元
•活期储蓄：约1000美元（在他旅行的月份里会减少）
•交通费：690美元
•捐款：约400美元
•健身房会员费：160美元
•水电费：150美元
•宠物费：约100美元
•人寿保险费：90美元
•手机通讯费用：90美元
虽然千禧一代在人生的财富积累阶段遇到了一些挫折，但事情确实变得容易了，至少一位X世代是这样认为的。
自从十年前他和第一任妻子离婚以来，迈克一直在努力恢复他的财务状况。在过去的10年里，他一直在偿还五位数的信用卡欠款，存钱在波士顿市内买了一套新房子，并优先考虑他的退休账户供款。
他说：“我的净资产在40岁时遭受重创，现在我终于把一大笔钱存起来了。”
就在新冠肺炎疫情来袭之前，迈克的工资从14万美元左右跃升至21万美元。当他开始赚取更多收入时，居家意味着他比以往任何时候都能够存更多的钱。现在，随着限制解除，他和妻子尽可能多地旅行。
迈克说，在他收入较少时，他不太会管理自己的财产。但他学到的教训意味着他现在生活得很舒适——非常舒适，以至于他正在考虑是否可以在几年后缩减工作时间（他在一家咨询公司担任经理），这相当于某种形式的提前退休。
“自从疫情结束以来，我们一直在弥过去丢失的时间。我可以经常旅行，而不用担心开销。但我在一个蓝领家庭长大，所以我对待金钱的态度相当务实。我仍然很节俭，但我不是一个吝啬鬼。”
他和妻子住在一起，妻子是一名职业音乐家，收入约为他的四分之一。这对夫妇没有孩子，他说这让他如今的生活方式成为可能；他们喜欢在公寓附近的餐馆就餐、滑雪和旅游。他说：“我把生活质量放在首位，而不是购买东西的数量。”
他在城市生活也很开心，因为这样，他就不需要拥有一辆车（妻子因工作需要拥有一辆车）——即使这意味着要在住房和其他预算项目上支付更多费用。
他说：“如果我以同样的薪水生活在其他地方，我会觉得自己像沃伦•巴菲特（Warren Buffett）。但因为是在波士顿，我仍然在做各种各样的预算，以确保我有足够的退休金。我觉得自己非常幸运，但我不认为自己富有。”