在过去的一周里，小编朋友圈被硅谷男事件刷屏，故事有多个版本，引发热议。

在风平浪静的时候，没有人会去考虑意外发生后该怎么处理，然而生活往往比我们想象的更加无常，今天我们邀请欧泰的专业保险顾问，来聊一聊如何通过保险中的信托功能，保障您的财产被如愿继承。

**1**


对于购买寿险的客户，大多数情况下，您都可以免费设立信托。但如果我们仅购买保险，未设立信托，您的遗产会被如何分配呢？

如果一个投保人买了保险后没有设立信托，那么意外发生后，这笔保险赔偿金将会计入Ta的遗产当中。在遗产继承时，分为有遗嘱情况下的继承，和无遗嘱情况下的继承。

**有遗嘱继承**

**如果某人立了遗嘱，若遗嘱有效，则会按照遗嘱的要求来分配遗产。**

**无遗嘱继承**

**若一个人去世时没有留下有效的遗嘱，无遗嘱人的财产(遗产)，必须根据法定继承顺序进行分配。** 根据无遗嘱规定，只有已婚或民事伴侣和一些其他近亲属才能继承。

如果投保人未婚，或未处于民事伴侣关系中，建立信托则尤其重要。否则，Ta的资产可能不会转移到预期的接收者：首先，投保人去世后，Ta的潜在受益人将需要获得遗嘱认证，认证过程可能会导致继承遗产延迟。其次，在认证的过程中，有可能会发生遗产纠纷。有了信托，投保人的受益人就可以在死亡证明发出的几周内收到保险赔偿金；并且能确保这笔赔偿金，会按照投保人生前意愿来进行分配。

这就是为什么我们需要提前进行保险以及信托，甚至是遗嘱的规划：遗嘱不是遗书，我们不应谈其色变。提前规划自己的保险、信托和遗嘱能从而最大程度上，减少意外情况给家人带来的伤害和风险。

**2**

简单地说，信托是一种有法律效应的契约，被保人获得的理赔金额可以根据信托的安排指派给指定的受益人，**目前市面上大多数保险都可以免费设立信托** 。把购买的保险加入到信托中有如下几个优势：

1）英国对于超过32.5万英镑部分的遗产需要征收40%的遗产税，信托可以帮助受益人在一定程度上，解决付不起大额遗产税的问题。

2）信托可以加快获得赔偿的法律程序，使得设立人的家人和朋友能更迅速地享受经济保障。

3）信托设立人能够决定受益人是谁，把钱真正继承给自己想要给的人。

4）设立了信托的寿险赔偿金不会用于偿还投保人的生前债务，信托可以解决负债偿还和实际财产继承的矛盾。

**信托中有哪些重要角色？**

1）设立人（Settlor）：设立人是创立这份信托的人，也被称为捐赠人（Settlor / Donor）。设立人需要确定信托的形式，明确信托内的财产，并且指定受托人（Trustee）；

2）受托人（Trustee）：受托人是由设立人指定的，在信托契约中代表受益人承担信托中财产的法律所有权；

3）受益人（Beneficiary）：受益人是设立人希望其可以从信托中受益的人；

4）见证人（Witness）：见证人需要证明信托契约确实是由设立人发起并亲自签署的。

**3**

根据目的和功能的不同，信托也分成很多类型，但最为普遍、与寿保相关的信托为以下两种：简易信托和全权信托。

**简易信托**

简易信托又叫绝对信托，是最为普遍的信托形式，通常是有目的性地为受益人所设立。受益人年满18岁（英格兰）后有权在任何时候继承信托中的财产，受托人是无权拒绝支付这笔财产的。

**简易信托最大的优势就是能保证把遗产继承给指定的受益人，比如自己的孩子。** 如果孩子还未满18周岁，财产将由受托人暂为保管，直至孩子成年。受托人的任务只是单纯地帮助管理财产，直到受益人有资格继承财产。如果受益人在继承财产前先去世，那么这些财产将计入他们的遗产进行分配。然而，简易信托也有其较不灵活的劣势：受益人和一些条款设立完成之后是不能改动。

**全权信托**

在全权信托中，根据设立人的意愿和安排，受托人将被给予更大权利去管理和分配信托中的财产。受托人的权利如下：

1）受托人可以在设立人指定的范围内自行决定受益人是谁，比如指定设立人的妻子、孩子、亲戚、朋友，甚至是还没有出生的孩子；

2）受托人可以决定支付财产的形式，可以定期以收入的形式支付，也可以一次性直接支付；

3）建议设立人可以通过书面的形式和受托人达成共识，以在合理的意愿下把财产继承给合适的人。

**全权信托主要适用于想传承遗产，但还不确定受益人是谁的情况** ，其优势是受托人可以根据情况变化更改受益对象，较为灵活，但在税收上与简易信托会略有不同。


免责申明：

1. 本文讨论的信托仅限于保险业务内。

2. 本文信托案例仅作参考，不涉及任何投资建议，个体情况请咨询专业保险顾问，以保险合同及其附件所约定的条例为准。

*本文素材来源于UK Citizensadvice 官网*